linafeng

RESP知多少

1．谁可以供款RESP?
任何人都可以为受益人的RESP供款，包括直系亲属，祖父母，叔舅姨姑，甚至受益人的朋友都可以资助RESP。有一点要注意的是，不同的资助来源要设立不同的RESP账户。现在一般的财务机构都提供两种RESP账户：Family Plans 和 Individual plans。

2．什么是加拿大教育储蓄补助金（Canada Education Savings Grant, CESG）?
通过加拿大教育储蓄补助金，政府对于每个合资格受益人每年RESP的头$2500另外补贴20%，最多达$500每年。比方说，如果你今年在银行里给你的子女购买了$2500的RESP, 那么政府就会往你的这个RESP账户里多补助$500, 这样你的账户里的本金就会变成$3000块。

根据政府网站上提供的信息，一些合资格的家庭根据他们的家庭年收入，可以拿到再稍微高一点的CESG。

On the first $500 you save every year in your child's Registered Education Savings Plan (RESP), the Canada Education Savings Grant will give you
〉up to $200, if your net family income is $38,832 or less
〉up to $150, if your net family income is between $38,832 and $77,664,
〉or up to $100, if your net family income is more than $77,664

When you save more than $500 annually, the Canada Education Savings Grant could add up to $400 on the next $2,000.

Please note that the family income amounts are updated every year. The maximum amount of grant per child is $7,200.

Your child can use the money for full-time or part-time studies in an apprenticeship program, CEGEP, trade school, college or university

这个CESG，你的子女可以一直领到他/她17岁，过了政府就不会再给了。而且要注意，政府对于15-17岁之间的受益人RESP有特殊条款。如果你的小孩在15-17岁之间，要想在这几年继续获得政府的补助，必须做到：
1。在小孩到15周岁的那一年12月31号前，必须contribute当年的RESP供款$2000。
2。又或者，在前连续的4年内，每年有至少$100的RESP的contribution.
否则就拿不到政府的补助。

打个比方，如果你的小孩在2009年7月就15周岁了，那么在2009年的12月31号前，你必须要contribute$2000到你小孩的RESP里，才能获得这一年政府给你的补助。

3。什么是加拿大学习基金（Canada Learning Bond）？
〉这也是由政府提供的帮助你的子女将来高中毕业后继续深造提供的资金补助。
〉你无需在RESP内作任何的contribution，政府也会给你子女的RESP里存入$500，然后每年的8月份会再往里面存入$100，直至你的子女满15周岁。
〉$25的手续费会在这$500里被扣除。
〉要符合获得这个CLB的资格，要符合以下条件：
    1）你的子女必须是2003年12月31号之后出生的。
    2）作为RESP的开户人，通常就是父母了，必须是已符合资格获得the National Child Benefit Supplement as part of the Canada Child Tax Benefit (也就是我们通常说的 "family allowance" or “baby bonus“). 即家庭年收入必须低于$37,885，才有资格获得。
〉这个CLB在政府收到申请后的65个工作日内会自动存入你的RESP账户。
〉这里要额外提醒大家的是，这个RESP的开户人必须使National Child Benefit Supplement的收款人，否则拿不到政府的$500的。打个比方，如果妈妈是每个月小孩牛奶金的收款人，而这个RESP又是以爸爸的名字开的话，这个RESP就拿不到CLB了，一定要以妈妈的名字开RESP。我的一些客户又遇到过这样的问题，特此提醒大家。

4．RESP供款过度的话会有什么后果？
每个受益人终身所能拥有的RESP不能超过$50,000。如果你买了超过这个额度的RESP的话，政府会就超额的部分收取每个月1%的税，直到这个RESP到期被领取为止。

5．RESP可以一直供款到什么时候？
RESP整个供款的时期为22年，但是必须在RESP设立的第26年的12月31日前终止。受益人的年龄是没有直接关系的。

6．RESP的申购者可否改变或更换？
可以的。在分居和离婚的情况下，申购者一方可以在出示相关法律文件或书面协议的情况下更改RESP的原申购者。

7．原受益人可否更改？
可以。RESP允许在任何时候更改受益人。即你可以把原来买给儿子的RESP转给女儿。

8．如果受益人没有继续高等等教育，RESP该如何处理？
在这种情况下，RESP可以转到申购人个人或配偶的RRSP内，如果他们还有购买RRSP的限额空间的话（转入的RESP最高可达$50000）。而且必须符合以下条件：
- RESP受益人必须年满21岁并且不符合获得教育补助款的条件。
- 该RESP账户必须设立至少10年以上

9． 投入RESP内的资金是否可以免税？
不能。RESP供款，或任何由于贷款以支付RESP所产生的利息都是不能获得免税的。但是，在RESP账户内由任何投资产品所产生的利息收益部分是免税的，直到受益人开始接受高等教育并从RESP中领取EAP（Educational Assistance Payment）。一旦受益人开始领取RESP，这部分收入就要开始付税了。也就是说：
            - 你给子女今年购买了$2500块的RESP，这$2500不可免税
            - 你从银行贷了$2500来买RESP，由此贷款产生的利息不可免税。
            - 如果你用这$2500在RESP计划内购买了一个GIC产品，这个投资所产生的利息在受益人开始领取RESP之前都是免税的。





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Lina Feng 冯莉娜
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MrGrant

谢谢谢谢。很有帮助。

map2008

我们收到一封信说我们的孩子符合条件，只要开通RESP，不管我们存不存钱，政府都会直接存500块钱进来，请问怎么操作啊？

linafeng

引用:

原帖由 map2008 于 2008-12-31 16:50 发表
我们收到一封信说我们的孩子符合条件，只要开通RESP，不管我们存不存钱，政府都会直接存500块钱进来，请问怎么操作啊？

不会吧，政府应该是对于你们所购买的头$2500另外补贴20%，也就是$500。如果你们自己不够买的话，政府是不白会给你$500的。而且当你们到银行里开这个RESP账户的时候，就要求选择你们想要投资的类型和作出相关的minimum purchase，没有空白一个账号的。

银行里可做RESP投资选择的产品很多样，但是我们会跟客人解释并根据他们的实际情况帮他们选择。


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map2008

多谢lina！我了解的也是如你所说。
可是那封信就是那样写的，很奇怪，看来要打电话问问他们了。
我到你那里不是很方便，所以一直没去，呵呵。
祝新年快乐！

David989

I know what's that. That's Education Bond. $500 will give to your account for opening a RESP account and will give to you every year 100-175(Maybe) according to you family net income.

map2008

多谢LS，我的账号已经开通一个多月了，是不是要打电话告诉他们才能存入这部分钱？
再问Lina，我刚才查了一下，这个RESP账号是要收管理费的吗？因为我看我的账号里面扣了5.25的管理费。

谢谢！

map2008

多谢LS，我的账号已经开通一个多月了，是不是要打电话告诉他们才能存入这部分钱？
再问Lina，我刚才查了一下，这个RESP账号是要收管理费的吗？因为我看我的账号里面扣了5.25的管理费。我在申请账号的时候也没问有没有管理费，我刚才粗略看了给我签的那些文件中也没有看到说要收管理费的。还有那个免税账号（TFSA）是否收什么费用？
谢谢！

linafeng

引用:

原帖由 map2008 于 2009-1-2 21:38 发表
多谢LS，我的账号已经开通一个多月了，是不是要打电话告诉他们才能存入这部分钱？
再问Lina，我刚才查了一下，这个RESP账号是要收管理费的吗？因为我看我的账号里面扣了5.25的管理费。我在申请账号的时候也没问有没 ...

嗯，关于你提到的一开户政府就存入$500的这种形式，我还真的不熟悉他们是怎么操作的。所以这里也没办法给你太多的信息。当你到银行里开这个RESP账户的时候，你们有没有咨询业务员相关的信息呢？这里我想给你和各位网友一个tips，在加拿大这么多年我学会了一样事情，无论是办什么事情，开户也好，投诉也好，买车也好，凡是接待你的人，你离开办公室前，必拿她/他一张名片attach在相关文件上。这样就算将来有问题，也可以马上找到当时帮你处理的人。

你的RESP是在BMO开的？BMO的RESP帐户都是投资账户，没有什么管理费，月费之类的，我们自己的RESP就是在BMO的，也从来没看到过有管理费。如果你的RESP真的有管理费扣除的话，我周二会去上班的时候，你可以给我来个电话，告诉我你的账号，我帮你去查询。

BMO的TFSA存取都没有费用，但是我们不建议客户把这个账户当作是一般的储蓄账户而作频繁的transactions。客户现在如果想在TFSA做depoist或withdrawal，都必须到就近的分行办理，自己是无法在ATM或onlinebanking上操作的。

希望这些能帮到你。


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map2008

引用:

原帖由 linafeng 于 2009-1-3 18:00 发表


嗯，关于你提到的一开户政府就存入$500的这种形式，我还真的不熟悉他们是怎么操作的。所以这里也没办法给你太多的信息。当你到银行里开这个RESP账户的时候，你们有没有咨询业务员相关的信息呢？这里我想给你和各 ...

非常感谢Lina你的详细答复。我的RESP是在Menzies St（James Bay）上的BMO办的，我上班在那附近，休息的时候跑过去就办了。我查了我的账号，确实扣除了5.25$的管理费，我开的是Daily Interest Savings类型，扣除的费用是：

You paid an administration fee (inc. applicable taxes)

Dec 24, 2008

$5.25-

我还在想如果是每个月都扣这个管理费的话，那就很不划算了，我现在也没有多少钱存进去，不行的话我就注销掉算了。
我也拿了那人的名片，但是昨天晚上才看到收费的，本想周一的时候过去问的（我英语不大好，怕电话说不清楚，呵呵），你给我回复了就太好了，周二上班我给你打电话，再次感谢！

map2008

我今天问了给我开账号的人，她说这个费用是政府收的，不是银行收的，政府大概会在2月份给那20%的补助。

linafeng

我今天也问了我的同事，这个费用好像是叫Trustee Fee，一年只收一次。是政府收的。嗬嗬，希望解答了你的问题。

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map2008

非常感谢，我明白啦

linafeng

看到网上有朋友对RESP有些不明白，所以又找了一些资料，希望帮到大家。

1。 首先了解有哪些单位是授权可为客户办理RESP的。在这个网站可以查找。
http://www.hrsdc.gc.ca/eng/learning/education_savings/publicsection/new_promoter_list.shtml

2。 在选择你想开户的单位时，可以通过向销售人员提出以下问题来决定这家公司是否适合你。

• Once I have opened an RESP, will I have to pay any fees? If so, what are they for and how much will I have to pay? （这一点非常重要，一些财务公司里的broker很多时候都隐藏这笔费用，客户每年要付多达$125块的管理费的都有，大家一定要擦亮眼睛。）

• Do I have to put a minimum amount of money into an RESP?

• Do I have to make regular payments?

• What happens if I can't make regular payments?

• What are my investment choices? What are the benefits of each choice? Can the value of my investment go down?

• Can I withdraw money if I need it? Are there any fees or penalties for withdrawing money early?

• Can I transfer the RESP to another person, or to another RESP provider? What is the cost to transfer

• What will happen to my savings in the RESP if my child does not continue his or her education after high school?

• Does the RESP provider limit the types of qualified educational programs that I can use my RESP for?

• What happens if I close my RESP early?

• What if my child decides to go to school part-time?

• Does the RESP provider offer all education savings incentives, including the additional Canada Education Savings Grant and Canada Learning Bond?

充分了解销售单位的收费和条件限制是非常重要的关键。

3。说到RESP里应该买些什么样的产品，这是一个很好的问题。我们在市面上看到的大部分投资产品都可以应用在RESP里，像Savings account，GIC，Mutual Funds这些。买什么样的好，真的要看购买人的投资理念，比方说如果是保守派的话，承受不了任何市场风险的，是绝对接受不了mutual fund的。但是GIC从长远来看也不见得是一个好投资，因为你的利率再好，也永远追不上通货膨胀率。3年5年的GIC做好，到最后利息还是和通货膨胀对消了。



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universal-life

除了银行提供的RESP方案外。另有其他可考虑的 RESP 投资方式：
http://www.heritageresp.com/home.aspx?langtype=3076
中文解说
欢迎询问

Michael Hsieh (Xie)
Senior Associate
World Financial Group
W: www.wfg-online.ca
E: MHSIEH33RHQC@WFGMAIL.CA
T: (250) 478 6175   F: (250) 478 6170

lanhuaer

孩子超过多少岁就不能再申请了？是不是5岁以上的就不能再申请了？

linafeng

引用:

原帖由 lanhuaer 于 2009-9-10 18:02 发表 孩子超过多少岁就不能再申请了？是不是5岁以上的就不能再申请了？

请仔细参考我写的第一个帖子，里面写得很清楚。“5．RESP可以一直供款到什么时候？RESP整个供款的时期为22年，但是必须在RESP设立的第26年的12月31日前终止。受益人的年龄是没有直接关系的。”但是政府提供额外20%的这个优惠就只提供到受益人17岁而已。换句话说，你小孩如果现在5岁，如果你现在马上给她买RESP的话，她也还有12年可以享受到这个优惠。她17岁以后，你还可以继续给她买，就当为她以后读大学存款，但是就再拿不到政府的20%补助了。如果你的小孩现在5岁，之前都没有RESP，那你今年可以给她买$5000，其中$2500是今年的，$2500是catch前一年的佩额，总共可以从政府拿回$1000。以后的四年每年你都买$5000，就可以把之前没买的给补回来了。 ---

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universal-life

如果是CLB (Canada Learning Bond)，可以申办。如果不超过家庭年收入的规定，第一年发给$500元，以后每年如果还符合标准，每年发给$100。理论上一小孩最多可得$2000元。 这和一般而言的CESG (Canada Education Savings Grants) 不同。
如需要我EMAIL 资料给你，请来信： RESP4EDUCATION@LIVE.COM

linafeng

linafeng

还有一点我要提醒大家的，政府给予resp的补助，仅限于从受益人成为加拿大永久居民或公民那一年开始。举例，如果你的小孩今年5岁，你们2010年才移民的，你之前从未设立过resp，那么你2012年可以买$5000，即$2500 for 2012, $2500 to catch 2011。2013年你可以再买$5000，同样，其中$2500 is for 2010年。但从2014年开始就不能再往前补了，因为2010年之前你们都不是移民，是不享受resp优惠的。我特别针对这个问题至电CRA求证的。所以新移民朋友要清楚自己购买的额度，因为如果拿不回政府补助的话，多买是意义不大的。