姜淑波

题记：前一阵子看到这篇文章，觉得不错，就想转发。近期一直在跑银行，更觉得本文作者分析的比较到位。银行的朋友可以拍砖，恳请不要拍的太厉害，请砖下留命，毕竟文中所述基本属实。

银行催命，证券玩命，保险救命

马航失联事件发生后，保险公司和银行都在拼命的筛查客户，保险公司在找有哪些乘客是可以赔偿的，而银行呢，是在找有哪些乘客是欠着钱没还的。人一出事，一个追着给送钱，一个追着讨债，哪个更有人情味可见一斑。接下来为您分析一下金融三大工具的内涵本质：

银行

我们个人把钱存到银行，成为银行的储蓄客户，银行支付我们一定的利息，这就完成了我们个人的投资过程（追求利息）和银行的融资过程（获得资金的使用权）。银行把储蓄客户的存款，借给需要钱的人使用，这就完成了银行的投资过程和贷款者的融资过程，银行收取贷款者的利息获得利润，扣除了支付给储蓄客户的利息后，就获得了银行自己的利润。利息差是银行的一个利润来源，比如目前银行五年期的存款利率是3.6％，而超过五年的贷款利率是5.94%，利息差超过2个百分点。因为银行的利率长期来看抵御不了通货膨胀，实际存款的利息收入都是负值，换句话说，就是贬值了（购买力降低，使用价值降低）。
如在1980年有10000元，属于很富裕的人，当时的说法叫“万元户”，如果这个人一直把1万元 存在银行吃利息，经过将近30年后到今天，如果按照年利率6％来计算，大概连本带利共 48268元（按照五年一转存计算）。在1980年，在农村盖四间瓦房共花1000 元，也就是说10000元能盖40间瓦房。但到今天，盖四间瓦房大概得4万元。也就是说，我们在银行坚持存款30年，等于把40间房子攒成了 4间。通货膨胀（贬值）的可怕可见一般。
银行短期存钱最安全，长期存钱最危险。把钱存银行追求的应该主要是安全性（不会丢，比家里合适，还有点利息）和流动性（方便取用），而不是收益性（因为利息抵御不了通货膨胀）。所以台湾的一个专家这样描述银行的概念：银行是给那些不会赚钱的人提供存钱的地方（储蓄），让那些会赚钱的人用我们的血汗钱去赚钱（贷款），而且不需要说谢谢。
银行是贷款者的恩人，不是存款者的恩人。
银行对它的贷款客户遵循这样的原则，你有还款能力时拼命想贷给你，如果还不上，就马上催债，拿走抵押物。简单的说，就是要么“锦上添花”，要么“雪上加霜”。比如一个人贷款1000万买个别墅，还到300万突然车祸去世，如果家人还不上欠款，银行就会毫不客气把房子收走，不能因为同情和可怜就免除未还清部分，因为那样，银行就是对它的储蓄客户不负责，早晚都得破产。

股票

股票是上市公司的融资工具，而不是为了让股民致富的发明。
股票的买卖，是股东股权的转让，跟上市公司并不发生直接关系，对上市公司的经营也没有直接影响。股票价格的波动，影响的是上市公司的市值，而不影响公司的实际资产质量。当然，公司的资产质量会影响股票的价格走势。但目前的中国资本市场，影响股票价格的主要是信息，而不是上市公司的质量。
小股民买卖股票，我们称之为炒股，就如同打麻将一样，属于投机赌博行为。四个人打麻将，就是总资本量不变的重新分配行为，如果有三个人都说自己赢了，那么第四个人一定是输了，整个重新分配的过程并没有创造新的价值。炒股票也不会创造价值，也是股民资金的重新分配，只是计算的范围远远大于打麻将的四个人，不那么明显而已。
操作股票的技术分析，从某种意义上讲属于伪专业，并没有太大的意义。假如你把证券分析师每天讲的话放一起看，你会发现和算命先生的说法差不多。真正影响股票价格是信息，是政策，是庄家的操纵。股票市场没有专家，只有庄家。股市是合法的赌场。股票是零和的游戏。
证券公司一项很大的利润就是股民买进卖出的过程中支付的手续费，这就需要股民频繁进出，只有打短线才会这样。长期持有是对股民有利的行为，短线进出是对证券公司有利的行为，这就有了矛盾。但最后都是趋利避害，证券公司作为组织体，发挥它的优势，利用专家和媒体的力量，不断释放消息（真真假假）调动股民不断运动。即将绝望的时候让你看到希望，看到希望的时候又让你失望。这就是股市波动的理由，因为组织要靠运动来获得自己的利益。

保险

保险公司的赢利，主要有三个渠道，就是管理收益、承保收益和投资收益，主要的是投资收益。保险公司卖保险的过程是融资，拿到客户的钱以后就要去投资。管理费用的节余会成为保险公司的费差益。
保障费用的节余，即赔付金额比预计的要少，形成保险公司的承保收益，但是根据大数法则，庞大的人群基础死亡率是稳定的，所以赔付也是稳定的，这也不会成为保险公司赢利的主要渠道。但是因为保险公司随着时间的推移，就具有了强大的融资能力（续期保费的收入）。拥有大量的可投资资金，这就造就了保险公司在资本市场的地位，成为举足轻重的机构投资者，甚至号称“第二银行”。基于利益的一致性，保险公司最大的愿望就是它的客户：“身体健康，万寿无疆”。因为这样，保险公司运用资金的时间就够长，赢利空间才够大。
保险是一个经常被误解的伟大行业。我们经常听到，有人因为购买证券或银行产品而导致家破人亡的人生悲剧——因为，他们只愿“锦上添花”，危难之时又“落井下石”。在保险存在的几百年的历史中，我们从未听过有人因为购买保险而导致家破人亡的人生悲剧——因为，保险总是“雪中送炭”；最差也是“锦上添花”，不管是人寿保险还是健康保险等，总是能在投保人最需要的时候出现。
从慈善事业的角度看保险的价值——保险比慈善多一个功能，即在“兼济天下（互助）”的同时，又能“独善其身（自助）”。


注：本文转自网络。对作者表示万分感谢





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姜淑波   Sophia Jiang

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姜淑波

谢谢您的关注 。

正像文中所讲：“如果不买人寿保险，即使你制定再多、再复杂的财务规划，也属于财务上的裸体。”人寿保险的最大功能是体现在一种防守型的财务规划中，“它不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的。”

“买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。”

买保险就是买自己的未来、买自己的养老。

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