linafeng

最近在另一个网站无意中看到名为“银行是怎么抢我们的钱的”的帖子。觉得懂得如何做一个精明的银行用户和如何明智理财真的是可以为你创造更多的财富。我很同意作者在文章最后写的“自己的钱，只有自己多操心，你的钱才能努力为你赚钱”。作为银行，任何一个客户存钱进来都已经是为银行赚钱了，所以它都应心存感恩。而作为用户，应该是自由和幸运的，面对市场上这么多的银行，这么多的银行产品，只要花一点点时间多做一点了解，就可以找到最适合自己，最好的组合产品。我觉得，银行对每一样东西都明码标价，所以无所谓他“抢钱”，只有是你自己“送钱”。如何把自己的钱看得更牢，并让每一分钱都发挥它“钱赚钱”的作用？针对这个帖子，我相应的给大家以下的提示：

1。认真地选择你的开户银行和银行服务计划。

      在加拿大，银行作为服务性行业，彼此间的竞争是很大的。每家都会根据自己的市场和客户定位设定不同的服务计划，产品和收费。作为消费者，选择的余地是很大的，只是真得要花上一点时间做一下调查，为自己量体裁衣。

     银行都根据他们提供的服务的多少设定服务计划的收费，越高的收费当然你享受的服务就越多。而且大多数的银行都会设定能获得减免服务计划月费的每月最低结存额。以Bank of Montreal（以下简称BMO）的Premium Plan为例，主要支票户口内每月任何时候结存不低于4500块，可以免收月费$25。可以说，如果你能完全利用这个计划提供的60%的服务的话，你每个月能省下的服务费已远远比这$25月费再加上$4500一个月能赚的利息要多得多了，其实不是银行抢你的钱，而是给了你一个很大的优惠。但是如果根本用不到这些服务的话，就好比花20万买一个Golf会员卡，然后只是去那里洗一个澡，这不是送钱，是什么？

2．给你的支票帐户设立透支转账服务（overdraft transfer service）

      精明的用户当然不会在毫无利息的支票账户里放很多的钱，但是支票账户又是我们用的最多的----direct payment purchase，automatic bill payment，personal check。一下不留意，很容易会造成透支，如果你写出的支票弹票，$30-$40的罚款是肯定的。设立透支转账服务，能为你避免这种尴尬，给你一个peace of mind。以BMO的透支转账服务为例，你可以预先安排由你其中一个账户（例如你的savings account），或Mosaik Mastercard，或你的个人信贷额（Personal Line of Credit）将资金转移到你的支票户口。这样，一点你的支票账户内无足够的钱，将要造成透支的时候，银行就会自动的将不足的的数额从别的账户转到你的支票账户，避免了不必要的麻烦。而这项服务，是免费包括在BMO的多个服务计划内的。


3．量体裁衣，对1的再次补充。

       基本每个服务计划都会规定你每月可使用的免费扣帐次数。我个人的做法是，尽量使用信用卡，在银行网站上登记所有每月需要网上付款的账单名称，这样，不仅可以清楚知道自己每月到底要有几次账户扣帐，也可以容易的控制扣帐总次数，从而选择最适合自己的计划。如果你总共不到10次扣帐，就毫无必要选择提供30次免费扣帐的计划。免去了不必要的高额月费。

4．明智管理短期不用的大额资金。

      说实话，现在能出国的，大都是家里有“米”的。移民过来的那些，更是在这里成家立业，积累更多的财富。无论是留学生还是移民，银行里都会有不小的一笔钱在短期内是不会动用的。除了主要支票账户外，设立一个普通的savings account也是必要的。BMO的Premium Savings Account里提供2.6%的年利率，利息根据账户的每日结存额计算，并于每月的最有一个工作日派发，账户可包括在现有的服务计划内而无需支付额外费用。这个savings account可以想象成是你的money的一个parking lot。例如国内的家人如果给你汇钱，就可以直接给他这个账户，钱一进去就开始算利息，在你还无暇管理这笔钱或还在考虑如何选择一个更好的投资的空当时，起码不会错过这本来就应拿到手的利息。但是对于长期不用的钱，还是应该尽量给他找个好点的“主”。市场上各种GIC, Term deposit，Mutual Funds都是你可以考虑的产品。高风险的当然高回报。但是基本上利率都要比普通的储蓄账户高。另外，强烈建议留学生不要轻易尝试将家里给你读书的钱买Mutual Funds，因为它的风险高，虽然回报率也高，但是这种投资是不保本的。银行只是和你共同分享会产生的亏损或利润，就像买股票一样，极不保障。如果想获得更高利息，建议GIC或Term deposit。切记，切记！

5．存款要有计划性。Short Term/Long Term要兼顾。

      当手里有闲钱的时候，就要有计划的分配管理了。每个银行都会有很多不同种类的GIC和Term Deposit产品。他们根据不同的存款年数，不同的存取需要（零取/整取，到期取/中途取），不同的起存额有不同的利率。所以这也是以精明的用户要自己“做功课”研究的部分。以我个人情况为例，我会选择灵活性最大，利息最高的投资组合。下面给大家示范一下我自己的方法：

       ==〉 Bi-weekly工资以direct deposit形式进入checking account
                留下适当的一部分后（我个人从不在checking account留超过$100），其余全数当天转入savings account。

       ==〉savings account内根据个人生活情况需要保持一定数额的存款，比方$3000，以备不时之需，像装修，购置大件物品，旅行之用。

       ==〉超过$3000的部分，根据你的需要用不同的数额，存款期和投资产品把它存起来。大部分银行的投资产品都会是Minimum $1000或$5000起存。有只能到期才可取的投资，也有在存入一个月后就可以任何时候取出而且利息照拿的投资。肯定在3，5年内都用不到的钱，自然可以拿来作长线的投资（long term的GIC或Mutual Funds），1，2年会用到的钱，也尽量做到灵活，选择可以随时可取的高利率投资当然好（例如BMO的Variable Rate GIC，4% on Dec 3, 2007，存入一个月后可在任何时候部分或全部取款，利息以取出日为准计算），也可以选择比较固定的投资，但是首要原则是“把蛋放在不同的篮子里”，尽量减少会损失的利息。

6．开户前，了解自己是否属于银行的受惠客户群。

         加拿大的绝大部分的服务行业都对青少年，学生和耆英有不少的优惠，银行业一样。以BMO为例，21岁以下的青少年，21到26岁的在校学生，学生在毕业后的第一年，60岁以上的耆英，都享受不同程度的free banking。看看你是否符合这类人群，如果你不符合，看看是否有符合条件的家人，你一样可以间接的享受这些优惠。以BMO的青少年免费帐户为例，如果你家有一个青少年或儿童，就把他/她带到银行开一个和你的联名户口，你家的小朋友现在当然还用不着刷卡买东西，但是你就可以借他的光享受这个免费账户，然后再在同一个银行计划下开自己名字的个人账户，这不就“移花接木”了吗？每个银行对受惠客户群的定义会不同，但你绝对可以找到一个你能得到收益，而且得到收益时间最长的银行。

7．尽量减少用非本银行取款机取钱的次数。

      这是某类持卡者最容易犯的毛病。每次用非开户行的取款机取钱，两家银行都会各收你$1.50，总共$3的手续费。哪怕你在开户行的服务计划是包括可以免费使用非银行的ABM，那也只是省$1.50而已，你还是要付$1.50给另外的一家银行。实在是不值啊！在我的印象当中，在加拿大，除了要到唐人街买东西可能是cash only外，基本都可以用刷卡的。钱包里任何时候都放40，60块的cash，到唐人街买东西前在就近方便的开户行或开户行ABM里先取好钱就好了。稍微事先计划一下，一个小小的习惯，就可以为你省下$3，$6，$9。。。想想你现在一个小时才赚多少钱啊？

8． 设立Pre-authorized Payment。

       现代人都很忙哦，有时忘了付账但是很正常的，也有的时候，是因为外出公干，旅游，回国探亲等等而错过了付账的due date，而要付上不必要的高额利息，同时也给你的个人信用记录带来一点不好的影响。如果给自己的账单或信用卡设立一个pre-authorized payment，就可以省去这种麻烦。像BMO的信用卡，你就可以设立每个月从你的支票账户自动转账支付Minimum payment或Full Balance。这种服务是免费的，一旦设立，你就可以高枕无忧了。

9．选择适合自己的信用卡。

      选择信用卡也是一个学问。和银行的服务计划一样，收年费，年费越高的当然就越多fancy的东西啦。每个人都觉得拿出某家银行的“金卡”“白金卡”很cool，那是要$$的。而我们要讲的是实惠。每家银行的信用卡也是各有特色的，而对我来说，免费是首要的。信用卡只是银行给你提供的多一个理财工具，理应是免费。只要起到credit card的基本功能就好了。但如果你看上了他们精心包装的，号称有“三头六臂”功能的“金卡”“白金卡”，除非你是真的一年能用得上一两次这些服务，否则给银行“送钱”是必然的。免费的首要条件符合了以后，就要看它的“个人特色”了。再给大家一个我个人的例子，我有三张卡：

     〉American Express：刷卡积Airmiles点。每$20刷卡购物得一点。开户成功获得100点bonus。
     〉CIBC Dividend Card：0.5% cash back。
     〉Capital One MasterCard （平时基本不用，建议能申请到BMO的MasterCard也不错的，他有0.5% cash back或1 Airmiles point/$40 purchase可供选择，可惜我没有，呵呵）
三家最大的信用卡公司的卡，我各备一张，方便自己购物和旅游，这样，无论我拿任何一张买东西，我都会有回报。

10．善待你的RRSP，RESP，RRIF。

        加拿大政府鼓励国人有良好的储蓄习惯，有未雨绸缪的准备。其实当你为自己或子女设立RRSP, RESP, RRIF时，你不仅可以得到政府退税和补助的好处，而且其实这笔钱你可以用来作为长期投资，创造更多财富的资本。在BMO，基本大部分的GIC，term deposit，甚至他的Premium Savigns Account都是适用于RRSP的。而且由于我们投于RRSP的钱，90%的情况下都不会短期内动用，所以适合用来做长期的投资（例如BMO的5年期BMO RateRiser Max GIC，平均下来可以获得4.35%的年利率）。你可以把你的RRSP计划看作是一把雨伞，在这把雨伞下你买的所有投资，本金和利息，都是免税的。

        在这里也给大家一点提示，在RRSP这个雨伞下，除了你喜欢的各种投资产品外，开设一个Premium Savings Account是很必要的。就像我在前面的第4点中提到的，savings account就像是你的钱的一个parking lot。

通常我们RRSP里的投资都会选择长线投资，3，5年的投资是很正常的，那么当这些投资到期了以后，这些本金和利息都到哪里去呢？你每年都会存下一点钱，每年都会为你的RRSP买不同的产品，时间长了，你不会记得也无暇去管他什么时候到期。你也不会想说，当这些投资到期后，就让银行连本带利帮你转到你的普通支票账户或储蓄账户里去。因为一旦这些本金和利息离开你RRSP的雨伞，每一分钱都要缴税的。银行也会为你提出一个“算是解决问题的办法”---automatic rolling investment。就是当你的定期投资到期后，银行系统自动把它重新连本带利就同一个投资产品以当时的利率重新再投资一次。

我不建议这种给自己偷懒的做法，因为等到3，5年过后，可能银行会推出其他更好的投资产品，又或者到时的市场利率会有很大的变动。这个时候，你在RRSP的cover下开的这个savings account就会发挥很大的作用。这个储蓄帐户不花你任何额外费用，而且无需任何时候一定要有钱在里面。但是当你的定期投资到期后，就可以让银行连本带利把钱存入你这个账户。就算你一时记不起你的投资到期也无所谓，因为钱会自动转到这个至少还有2.6%年利率的账户，同时它也是受RRSP保护的。等你有空了，再把钱重新投资你认为好的产品。

11．做风险投资时，正确评估自己的财力状况和风险承受力。

        Mutual Funds的投资者可以获得比一般GIC或定存高很多的回报，这是“地球人都知道的”。但是所受的风险也一样。Mutual Funds说白了，就是你给一笔钱给银行，银行替你去投资（当然你可以选择怎么样的投资组合），风险利润是你跟银行共同承担，所以本金是不保的。一旦获利的话，每年的利率可高达10%--50%或更高，但是一旦大市下跌，你就连本都拿不回来。我觉得以中国人比较保守的理财观念，符合以下条件的人可以考虑买Mutual Funds:

      〉有一笔不等着用的闲钱，而且这笔钱不应该超过你个人流动资金的30%
      〉有曾经在股市中打滚的经验
      〉对加拿大的投资市场有一定的认识
      〉平时有时间也有途径可以随时了解到最新的金融市场消息。

聊过以上几点，总的说来，其实要做一个精明的理财达人其实并不难。我所讲得也只是一点皮毛而已。但是有一点最后我要提的就是，大家应该明确自己和银行之间的关系，作为银行，每一个客户都是他的老板，而作为客户自己，更应该确立自己“老板”的位置。你把钱存进了这家银行，就理应尽情的享受每一项免费服务，善用每一个理财工具，赚取每一分属于你的利息。无所谓银行“抢”你的钱，只有是你自己给银行“送”钱。明智的理财才是真正的富有！

（*本文中所引用的所有BMO产品，计划，月费，利率等信息，均以2007年12月3日为准，一切变动以BMO为准，孰不通知）


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不可以，一定是要你本人携两个身份证件（比如：您的护照和加拿大入境visa）来加拿大的银行亲自开户才可以。我们银行现在所能接受的境外开户的情况，仅限于如果你已经获得了学生或移民签证，在出境前，你可以到我们在香港，广州，上海，北京的分行，申请境外开户。这样，账户在你出国之前，就在加拿大开好了，但是按照规定，银行一定要等到你本人过来，才会帮你激活账户。否则这也是个“冷冻”账户，你是用不了的。

补充一下：如果你本人可以来到加拿大，即使你是旅游签证，你也可以在BMO开账户。


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嗯，这里的银行开的存款证明的确可以作为你申请签证时的证明文件，而且在某种程度上，我觉得在签证官看来，可能更具说服力和可信度，因为都是他们熟知的银行机构。所以哪怕你能以旅游的身份出来了，开好一个账户也是有好处的。


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嗯，了解。如果你现在要办的是学生签证的话，你人出不来，又还没批，是肯定开不了在国外的账户的。你只能提供你自己或你的资助人在国内的存款证明，而且按照签证的规定，好像这笔钱还要存在里面有一段时间的哦。


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引用:

原帖由 reid 于 2009-5-9 23:02 发表
请教一下，我在BMO开了户，现在用DebitCard在商店消费时，看到POS机上都有选择Account是CHQ或SAVE的，但我在BMO的客户经理告诉我： 我的DebitCard只能从支票账户支付。不知BMO是否都是这样的？

Good question!

你的BMO客户经理说得没错，的确只有BMO的Primary Chequing Account和Interesting Chequing Account能做商店消费。我们的Premium Savings Account只是传统的储蓄账户，只能存，取和转账。

说到这里，也许又有另外一位BMO的用户说了，“没有啊，我在POS机上按了SAV，钱也出来了”。嗯，有点儿难度，我尽量用个形象点儿的方法解释一下。

商店里的POS机上只有两个选择，CHQ或SAV。可以把他们想象成是你身上的左口袋和右口袋。当POS提问你，“先生，是从CHQ还是SAV划款啊？”的时候，你可以想象成，是在问你“先生，您是想我是从你的左口袋还是右口袋掏钱啊？”

所以BMO的情况是，当你来开户办卡的时候，我们可以帮你同时把你的两个支票账户，账户A和账户B分别放入你的“左口袋和右口袋”。CHQ和SAV只是两个贴在你“口袋”上的标签而已，里面实际放的还是两个“支票账户”。这就是为什么有些朋友说他们能从SAV上付账的原因。

嗬嗬，希望这样解释能回答你的问题。

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引用:

原帖由 reid 于 2009-5-10 22:39 发表
向你助人为乐的精神致敬！

嗬嗬，你还太客气了，我干这行所以就稍微比其他朋友多了解一点儿，就简单的在键盘上敲两字儿而已，你太客气了



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引用:

原帖由 allen 于 2009-8-5 18:59 发表
coast capital savings 都是免费的。而且他们的银行网点比BMO 的多很多，又方便。像THE BAY 楼下就有一家。 TD的也是2千块加币以上也不用付月费。你们银行还是贵啊。

嗬嗬，你要说The Bay楼下就有Coast Capital的话，不知道你有没有留意The Bay对面就是Bank of Montreal 。刚刚在Coast Capital的网站上search了一番，全国范围内，他们只有50家的branch， 出了BC省，你能找到的就只有他们的ATM机。而BMO，光是在BC省，就有117家full-service branch，更不要说在其他的12个province和territory的分行了。

要比较TD和BMO的帐户收费哪个好，我也给大家做了search：

	TD	BMO	TD	BMO	TD	BMO
	Value Plus	Plus Plan	Infinity	Performance Plan	Select Service	Premium Plan
Monthly Fee	$8.95	$8.5	$12.95	$13.95	$24.95	$25
Requested Minimum Balance to waive the plan fee	$2000	$1500	$3000	$2500	$5000	$4500
For student	Free	Free	No discount	$8.50 discount, only pay $5.45	No discount	$8.50 discount, only pay $16.50
Transaction/month	25	30	No limit	No limit	No limit	No limit
Additional transaction	$0.65	$0.60
Cheque return feature	$2/month	Free	$2/month	Free	Free	Free
Discount on Safety depoist box	N/A	N/A	N/A	N/A	N/A	$12 off annual

非常直接明了，大家可以做比较。

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