在加拿大，拥有信用卡和个人贷款是非常普遍的。中国新移民刚刚来到这里，首先拥有信用卡，这是大多数人都有经验的。但是当你需要额外的钱作为周转或急用的话，就要到银行申请个人贷款了。我今天要说的各种各样的个人贷款，以Bank of Montreal提供的产品为例。
1．贷款(Loan)
1) 个人贷款计划 （Personal Loan Plan）
* 非常弹性的个人贷款计划，几乎可为任何用途贷款。
* 有固定利率和浮动利率选择 （通常浮动利率比固定利率要低，但是会随Prime Rate上下浮动。固定利率的高低会随贷款额和分期付款年数不同而不同）
* 付款期从1年到5年
* 最低贷款额$5000起
* 申请无需费用
* 如再需要贷款，必须重新申请
（P.S.：通常汽车贷款的话，如果你买的是新车，直接在经销商那里贷款，他们的利率比任何一家银行都低得多，甚至是0%利率。只有当你是买旧车的时候才到银行去比较利率）
2）RRSP 贷款(RRSP Readiline Account)
* 用以增加你的RRSP供款额，款项必须用来购买BMO的RRSP投资产品。
* 利率为当时的最优惠利率Prime Rate
* 贷款额从$1000到$20000
* 申请无需费用
* 账户一旦设立，便可反复使用，无需重复申请（该产品类似于信用卡，比方你有$5000的限额，你今年全部用来买RRSP了，如果你慢慢还付了所有的款项，明年如果你还想买$5000的RRSP，就又可以继续用这个账户，不用再重新申请）
2．信用透支（Line of Credit）
1）个人信贷额 （Personal Line of Credit）
* 一种弹性方便的个人贷款方式，可用于任何用途
* 借贷限额最低$5000起
* 每月最低还款额是你outstanding balance的2%或是$50，以多者为准
* 产品功能和使用类似于信用卡
* 贷款利率根据申请本身信用度和与银行的relationship不同而不同，但是都要比一般信用卡利率低。
* 申请无需费用
* 账户一旦设立，终身受用
2）学生信贷额 (Student Line of Credit)
* 运用信用透支去帮助你支付学费，书籍费，生活费和其他与教育有关的消费
* 条件限制：A. 必须是full-time或part-time学生
B.必须是加拿大公民或移民
C.必须是在加拿大或非加拿大高中以上学府就学
D.课程必须超过12周，每周20学时以上
E. 毕业后将取得证书或学位
* 贷款限额：第一学年最高可申请$15000，以后每年可增加$10000限额，最高到达$45000。
* 贷款利率：Prime Rate + 1% （比方说现在的Prime rate是6%，那你的学生信贷额的利率就是7%）
* 毕业后的一年内仍可享受每月仅支付利息还款（interest only payment）
* 申请无需费用
* 产品使用类似信用卡
* 通常需要Co-Signer （例如父母，或其他家人）
* 仅限学生使用，如果毕业后，可以转成Personal Line of Credit。
3）业主信贷额 （Homeowner Line of Credit）
* 利用你家居的资产净值取得可以是最低利率的“浮动利率信用透支”
* 最低借贷额$5000起，最高可达你物业现价值的80% 减去你现在房屋贷款的余额。（比方说你的房子现在市价是$500,000，你现在的房屋贷款余额还有$300,000, 那么你可以拿到的最高限额是：500,000 x 80% - 300,000 = $100,000）
* 可申请仅支付利息还款（interest only payment）
* 产品使用类似信用卡
* 以你名下物业为抵押
* 申请无需费用，但申请者要支付必要的legal fee （一次性）
* 一旦设立，终身受用
* 利率最低可为Prime+1%
3. 信用卡 (Credit Card)
Bank of Montreal的信用卡，方便日常使用
* 年利率：18.5%
* 如参加“低利率计划”，只需$35的年费，就可享有仅11.4%的信用卡。如果一时无法完全还清余额，这是一个很好的选择。
每家银行都有类似的个人贷款产品，名称和特色会有稍微的不同，大家可以多做比较，选择最适合自己的产品。
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Lina Feng 冯莉娜
Financial Services Manager
Bank of Montreal Safeway Instore
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