giftlord

虽然加拿大是一个高福利的和谐社会，但是它也是一个资本主义国家。所以，到加后的个人财务管理是非常重要的。学会理财的同学，就是对在加的成功成就了一个好的开始。
对于在加留学生的投资理财建议：
到加后，开一个信用卡是必要的。为了在加拿大生活便捷，同学开一张信用卡对生活很有帮助。从另一个角度来讲，一张信用卡就是人生信用积累的开始。我在加拿大现在用的是RBC（皇家银行）的信用卡。刚刚到加拿大的时候，因为我是国际学生的缘故，没有任何信用记录，所以只能以抵押的方式申请信用卡。所谓抵押的方式，就是存一定额度的现金，然后可以在此额度下透支。我的第一张信用卡是CIBC（帝国商业银行）的；透支额度是500加元；因为我存了500加元。一年后，因为我有了一段时间的良好信用记录，所以我可以申请无需抵押的信用卡，而且透支额度提高了很多。现在我用的是RBC的信用卡，无需抵押，透支额度是2000加元。
另一方面，对自己的闲散资金进行管理也是必要的。将闲散资金做一个一年期可兑现定期存款（GIC）是一个好的办法。这样可以得到每年3.2%左右的收益；这种投资就相当于在中国做一个固定期的存款。另一种方式就是在自己的银行账户中开一个存储帐户（saving account），这种帐户是随时可以取出来的，相对年收益也比较高，在3.8%。

虽然是国际学生的身份，但实际上你也是可以在加拿大找本地券商开户炒股的；加拿大的矿业股在投资者中相当知名，而邻国美国又有着全球最大的金融市场 – 美股市场，关于如何在加拿大投资股票，可参考这篇文章：加泰证券(Questrade)：交易佣金最低且提供中文服务的加拿大本土券商
以上的建议都是在加拿大基本的理财方式，在从事这些理财的过程中同学们也可以逐渐了解加拿大的金融和银行体系，对今后的生活将会受益匪浅。

对于加拿大新移民的投资理财建议：
如果你刚刚移民到加拿大，那么可以考虑以下理财途径：
信托公司：信托公司可以是全国性或地区性。他们提供许多和银行一样的服务，并要遵从联邦或省法律规定。除提供信托服务外，信托公司并可透过发出担保投资证及其他储蓄及定期存款而收取资金，然后把资金投资在按揭、证券及其他贷款。
信贷联盟：合作社式信贷联盟的经营与银行差不多，但顾客必须加入为会员方可存款或贷款。会员都有共通点或共同利益，例如是在同一间公司工作或住在同一地区。信贷联盟可以用低于市场利率贷款予会员，争取到银行以为的客户。
储蓄存款：加拿大银行可以提供很多种类的户口。储蓄户口便有好几种，其中最受欢迎的一种是可签发支票和享有利息。存款赚取的利息也算是个人收入，需要缴税。银行通常会发出周年清单供存户报税之用。
基金投资：互惠基金在加拿大已经相当长远的历史，基本运作是将个别投资者的资金，集合成一个强大的投资力量。而这批资金则由专业的理财专家代为管理及投资，以求达到最佳的回报水平。当然，负责管理资产的组织（即互惠基金公司）便会收取佣金作为支付管理的开支。互惠基金投资的最大优点，是在于投资者即使只有小量资金（少至几百元亦可），亦可以参与一个由专人管理的组合投资。同时，由于基金的资产总数庞大的关系，因此能够享受到高度多元化投资所带来的风险分散效应。
证券投资

加拿大的证券投资行业历史十分悠久，投资工具的选择亦非常广泛。多伦多股市更是全北美第二大的市场，排名只仅次于纽约证券交易所。
投资项目的选择，可由最基本，风险最低的银行存款、保险投资存款证至联邦政府国库券( T-Bills)，债券(Bonds), 以至债券、股票、期货、互惠基金等。选择多不胜数。有意将资金进行投资的人士，可以透过银行、保险公司、基金公司、股票经纪行、投资顾问等入境获得更加详细的资料几投资建议。关于如何在加拿大投资股票，同样也可参考这篇文章：加泰证券(Questrade)：交易佣金最低的加拿大本土券商（提供中文服务）- Questrade Review, Coupon Code and TFSA
信用卡消费：许多信用卡公司都会容许用户分期付息还款,一般信用良好，拥有加拿大合法居留资格的成年人都可以申请信用卡。在获得信用卡后，消费者应保持每月还清卡数或交付最低的付款。
除信用卡外，许多银行亦推出了由消费者本身的银行户口中直接扣除开支的Debit Card。用这种交费方法最大的特点，是每次的开支均由持卡人自己的银行户口中提取，而同时由可享有信用卡般不必随身带备大量现金购物的方便。
住宅按揭：按揭大致上分为住宅及工商物业.置业者对按揭利率的敏感是可以理解的，不稳定的按揭利率走势可影响入市意欲。其实各大银行均受到市场的限制，按揭利率所差无几。为争取客户，银行界承认消费者对按揭利率有议价能力。所以消费者考虑条件可延伸至银行的服务、按揭计划的弹性、周全性等。房屋按揭的最长摊还贷款年期可达二十五年，利率定约选择而定，由六个月起，最长至二十五年。分期供款可安排每周、每月或每半年付款一次。
如何有效投资RRSP与TFSA？
接近年底，我们是否都在忙着打理今年有多少存款可以打入RRSP呢？
RRSP是大家比较熟知的注册退休储蓄计划，好处就是：
1. 投资到RRSP的金额可以从要缴纳税款的年度总收入中抵除（当年RRSP投资的最高限额则是按照过往的前一年的年度总收入的18%再除去个人和公司共支付的退休计划金）
2. 在RRSP里投资可以获得零税率的增长
3. 在RRSP持有者年满71岁时，每年必须开始提取（每年有最低提取额度），提取时按照持有者当年的税率进行付税，从而达到推迟付税和降低税率的好处
4. 对于一对夫妻:税率高的（年收入高的）应把额外资金投资到配偶的RRSP，从而使得两人退休后拿到相对平等的收入，而进一步减少税款的支付
5. 提供除了政府CPP, OAS, GIS以外的额外收入来源
常常被大家忽略的好处：
1. Home Buyer Plan: 一对夫妻可以免息贷款$50,000作为首次购房所需（每个人$25,000贷款额度），为期15年偿还本金
2. Life Learning Plan：提供再深造的机会的支出
RRSP不便之处也不容忽略：
1. 过早提取会有额外的费用要付
那么，RRSP是最佳养老保障么？有更有效的高利润的投资麽？
答案是：有的。
再从2009年1月1日，加拿大政府推行Tax Free Saving Account (免税户口)，我们又多了投资选择。
TFSA的好处：
1. 在免税户口里，投资是零税率增长
2. 每年每人有最高限额$5,000 (随着通货率而略微增加)
TFSA与RRSP的最大区别在于：
1. TFSA不可以作为减少税款从年度总收入中抵除（RRSP则可以）
2. TFSA可以随时提取而没有任何额外费用支付（RRSP则要支付额外费用当过早提取时）
针对以上所述RRSP与TFSA的特点，我的建议是：
1. 投资时所在税率>提取时所在税率，RRSP则是最佳投资选择
2. 投资时所在税率<提取时所在税率，TFSA则是最佳投资选择
那么最后的问题是：
如何正确的有效的结合投资RRSP和TFSA以及选择高利润潜力投资，是我非常愿意提供的具体的投资计划分析：
简单的来说：1.RRSP是推迟缴纳税款，那么完全可以用推迟税款的额度放入TFSA作为长期零税率的增长 2. 一定要把现持有的最高回报率的任何投资放在TFSA里进行买入 3. 选择正确的基金来达到最高投资回报
希望以上解释对于大家有所帮助，从而正确有效的利用投资手段和途径。
关于TFSA的几点误区
一般提到移民加拿大后的投资理财，TFSA可能是大家最关心的一个话题。相对于已经存在很长时间的RRSP来说，在2009年才出生的TFSA对大家来说，还是一个非常陌生和新的概念。今天就就和大家一起来看看，普遍对TFSA的几种误区。
第一个，也可能是最普遍的一个，就是认为TFSA是只能是一个储蓄账户。没错啊，TFSA的全称不是叫Tax Free Saving Account (免税储蓄账户)。从名字上来看，确实是是一个“储蓄账户”。但是其实它所能提供的投资工具，和RRSP非常相像。你可以在里面存定期（GIC），可以把它当作一个高息的储蓄账户 (High Interest Saving Account) 。也可以把它当作一个股票投资账户，可以在里面买卖共管基金(Mutual Fund)，债券(Bond)，ETF等等的投资产品。基本上，能够投资在RRSP中的产品，也能够投资在TFSA的账户中。
第二个误解，就是所谓的“投资额度”(Contribution Room)。如果你希望更多了解这个方面知识的话，你可以查看这篇文章，分析了几种TFSA超额供款的情况。在这里简单说一下吧。从2009年开始，每个加拿大永久居民（包括公民），可以拥有5000的TFSA额度。每年空间都会增长5000块钱。也就是说，到了2010年，你又可以投入5000。这样总额是10000块钱了。你在当年12月31日之前取出的数目，可以在下一年中再次存入。这个数目不光只是本金，也包括了所产生的资本盈余(Capital Gain)。比方说，2009年我投入5000，其中3000买卖股票，挣得500的Capital Gain。余下的2000存入高息账户，得到利息40块钱。在2009年12月31日之前，我把账户所有的钱都拿出来。那么我在2010年，一共可以投入新的5000块钱，再加上我在2009年取出的5540块钱（5000+500+40）。但是同一年度，我不能反复使用这些额度。比方说，2009年1月1号存入5000，然后在6月1号取出3000。再在10月1号存入2000。这种操作方法是不允许的。
第三个误解，我只能拥有一个TFSA的账户。理论上，你可以想开多少TFSA账户，就开多少TFSA账户。没有任何的上限规定。你甚至可以开TFSA的高息账户，然后拥有一个TFSA的股票账户。这些都是可以的。唯一的限制，就是你能投入的额度，只能是你报税单上规定的空间。至于这个空间怎么分配，都是由你自己来决定的。
第四个误解，TFSA不能退税，RRSP可以。理论上，是这样的。因为RRSP的退税是能亲眼看见的。但是TFSA，却也是能给你带来税务上很大优惠的。RRSP和TFSA对于税务的优惠，是不同的。RRSP是存进去的时候不上税，取出来的时候上税。但是TFSA是存进去的时候，就是税后收入了，但是取出来的时候，不用上税。比方说，2010年，你在TFSA和RRSP中，各存5000块钱。按照当时你的边际税率，40%来说，你可以从RRSP中得到2000的退税。但是在2020年的时候，你的边际税率还是40%，你又从TFSA和RRSP中间取出了这分别存进去的5000块钱。这个时候，TFSA拿出来的钱不用上税。但是RRSP中的5000块钱，在税后，就变成了3000了。相当于你只是从加拿大政府那里，无息贷款借了2000块钱，10年后归还了。

giftlord

最近美股行情还算不错～起码比国内A股强多了。。。

giftlord

国内A股真是没救了。。